Погашение ипотеки третьим лицом в процедуре банкротства

С сентября 2024 года по новым поправкам в Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» можно обратиться за помощью к третьему лицу, чтобы сохранить жилье в ипотеке и списать долги. Так, для людей, которые признаны банкротами и не в состоянии самостоятельно платить по жилищному кредиту, установлен новый способ поддержки от близких.

Заинтересованное лицо или родственник могут написать заявление о намерении закрыть оставшийся долг перед кредиторами. Внесенные платежи юридически представляют собой займ без процентов. Должник обязан вернуть эти средства, но не ранее чем через 3 года после окончания процесса банкротства.

Рассказываем, кто может стать третьим лицом. Рассмотрим порядок действий при погашении ипотеки третьим лицом, плюсы и минусы этой процедуры, какие последствия существуют.

Нормативная база

Погашение ипотеки третьим лицом регламентировано рядом положений ГК РФ и рядом законов федерального уровня:

• Ст. 313 ГК РФ — регулирует исполнение обязательства за неплательщика третьим лицом, если из норм права, договора или условий обязательства не предусмотрено иное.
• Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — определяет особенности удовлетворения претензий взыскателей и распоряжения активами гражданина.
• Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обеспечивает комплексное правовое регулирование ипотечного кредитования.

Что изменилось в законе о банкротстве по ипотеке с 2024 года

С 2024 года в ФЗ № 127 внесены правки. Гражданам, которые взяли ранее жилье в ипотеку, разрешено обнулить задолженности по кредитным обязательствам и сохранить залоговый объект. В этом случае возможно: 

• подписать мировое соглашение с финансовой организацией и далее выплачивать платежи.
• отыскать третье лицо — субъекта, который сможет погасить остаток долга.

Не путайте эти два понятия — погашение ипотечного кредита третьим лицом и подписание мирового соглашения с участием третьего лица. В первой ситуации долг по залоговому имуществу погашается полностью благодаря внесению средств третьим лицом. Во второй ситуации в период процесса банкротства утверждается мировое соглашение в суде, по которому найденный субъект будет на время банкротства гасить долг по ипотеке вместо неплательщика.

Приведем пример. Существует общая задолженность 1 млн 500 тысяч рублей, где 1 миллион — это сумма, которую осталось выплатить по ипотечному кредиту. Должник может попытаться договориться с банком и подписать мировое соглашение, и далее выплатить по графику 1 миллион за жилье, а остальную сумму в размере 500 тысяч суд обнулит. Но есть и другой вариант. Заемщик может найти третье лицо — гражданина, который заплатит за ипотеку оставшийся миллион рублей. Субъект вносит эти денежные средства на счет банка, затем с квартиры обременение снимается. 

Обратите внимание: ипотечное жилье должно быть единственной жилплощадью неплательщика. Это основной критерий ее сохранения в процессе признания гражданина несостоятельным.

Кто может быть третьим лицом

В качестве третьего лица могут выступать близкие люди или другие заинтересованные лица, готовые помочь человеку, который попал в сложную ситуацию. Законодательство не требует родственных отношений между неплательщиком и тем, кто будет платить за ипотеку.

Например, поддержать финансово должника могут:

• близкие и друзья заемщика;
• поручители и созаемщики по договору;
• владельцы долей в квартире;
• заинтересованный инвестор или юрлицо.

Кто не может быть выбран третьим лицом: 

• взыскатели должника, которые выставили свои претензии;
• финансовый управляющий или иные участники процесса банкротства;
• супруг или супруга должника.

В остальном, законодательство не запрещает другим лицам вносить платежи по ипотеке. Главное, чтобы внесение осуществлялось законно и в рамках процесса признания должника несостоятельным.

Порядок действий: пошаговая инструкция

Процесс погашения ипотеки третьим лицом отрегулирован достаточно понятно. Приведем пошаговую инструкцию.

Шаг 1. Нужно найти человека или организацию, которая согласится вносить платежи за ипотеку.

Шаг 2. Подготовить заявление о намерении покрыть задолженность и  подать его в суд.

Шаг 3. Чтобы погасить долг, для третьего лица финуправляющий открывает специальный счет, который защищен от требований других кредиторов.

Шаг 4. После того, как долг по ипотеке будет закрыт, претензия кредитора исключается из реестра требований. Жилье не участвует в конкурсном производстве.

Процедура признания должника несостоятельным продолжается, но уже без ипотечной квартиры в конкурсной массе. Другие активы неплательщика, например, автомобили и драгоценные украшения, будут проданы на торгах, а вырученные средства направят на удовлетворение требований оставшихся кредиторов. 

Если, кроме единственного жилья, никакого другого имущества нет, и реструктуризацию задолженности суд из-за отсутствия стабильного и высокого дохода не назначил, то долги спишут. Ипотечная жилплощадь остается за должником.

Важно: любые расчеты во время процедуры банкротства должны происходить через арбитражного управляющего, в противном случае платеж признают недействительным.

Плюсы и минусы погашения ипотечного кредита третьими лицами

Погашение ипотеки третьими лицами в банкротстве имеет свои преимущества и недостатки. Рассмотрим их далее.

Плюсы:

• Сохраняется единственное жилье. Это самый основной плюс — возможность сохранить жилплощадь, которую могли бы продать на торгах.
• Снижается долговая нагрузка. Если заинтересованное лицо взяло на себя обязательства по выплате ипотечного кредита, это поможет заемщику освободиться от долгов после окончания процесса банкротства.
• Финансовые риски сводятся к минимуму. Третье лицо дает возможность избежать просрочек по ипотеке, что избавляет должника от штрафов.
• Процедура строго защищена законом, что позволяет избежать негативных решений со стороны взыскателей.

Минусы:

• Поиск третьего лица. Не любая организация или человек готов взять на себя ответственность погашать кредиты за других.
• Существование рисков для третьего лица. Человек, который решил покрыть долг другого гражданина, должен быть уверен в своей способности вносить платежи за ипотеку, иначе объект недвижимости будет реализован на торгах.

Должнику еще придется возвращать деньги субъекту, которые он потратил на закрытие ипотечного кредита. Однако это их частные взаимоотношения, а не отношения с банком. При этом ипотечное жилье остается за банкротом.

Почему важна помощь юристов в период банкротства

Процесс признания человека неплатежеспособным и участие третьих лиц в погашении ипотеки —  юридически сложные процедуры, которые требуют знания законодательства и навыки работы с процессуальными и судебными документами. Привлечь третье лицо для погашения ипотечного кредита — непросто. Как убедиться в том, что все стадии пройдут без препятствий, и квартира на самом деле останется у банкрота? Ведь непрофессиональные шаги на любом этапе могут привести к включению ипотечного имущества в конкурсную массу, и этот актив будет продан с аукциона.

Юридические компании, которые специализируются на процедуре банкротства, помогут заемщику:

• составить стратегический план действий. Правозащитники оценят возможность привлечения третьих лиц, проследят за соблюдением всех законных требований;
• собрать и подготовить необходимые документы, направить их в суд. Заявление, написанное с ошибками, может привести к отказу его принятия, что может затянуть процедуру;
• представить интересы должника в суде. Профессионалы дают гарантии, что права гражданина будут защищены, а процедура пройдет максимально эффективно, без препятствий.

Комплексное юридическое сопровождение дела — увеличивает шансы успешно завершить процедуру без потерь активов.

Заключение

Если должник решил пойти на банкротство, третье лицо вправе выплатить его долг по ипотеке. Однако нужно не только собрать и подготовить все документы, но и найти такого человека, который возьмет на себя такие кредитные обязательства и сможет справиться с финансовой нагрузкой. Третье лицо должно подходить под определенные критерии: иметь стабильный заработок, возможность погашать ипотеку другого человека без значительного ущерба для своего семейного бюджета. 

Прежде чем вы примите решение, рекомендуем обратиться к опытным юристам компании «Технология банкротства». Бесплатная консультация с нашими экспертами поможет подробно изучить вашу финансовую проблему и выбрать наилучший способ ее решения. Позвоните нам по телефону: 8 (921)696-44-44 или напишите на электронную почту info@bankrupt-e.ru.