Платный и бесплатный способ прохождения банкротства

Финансовые проблемы могут настигнуть любого человека, и когда долги оказались непосильными, стоит задуматься о банкротстве. При определенных условиях эта процедура становится обязательной. Для физических лиц в РФ такая возможность появилась десять лет назад. 

Существует распространенное заблуждение, что признание должника несостоятельным — процесс, который подходит только людям, кто накопил многомиллионные долги. Но процедура доступна для многих граждан. Давайте рассмотрим, есть ли бесплатный способ списания долгов, этапы прохождения процедуры, от какой суммы возможно стать банкротом.

В 2025 году оформить процедуру банкротства можно по следующим схемам:

• стандартная — платный способ через арбитражный суд;

• упрощенная (бесплатная) — через МФЦ.

Минимальный размер долга для инициирования банкротства

Исходя из положений ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года, минимальная сумма для банкротства физлица составляет 500 тыс. руб., и  просрочки по ежемесячным платежам превысили 90 дней.

Минимальный размер долга для признания гражданина неплатежеспособным через внесудебный процесс составляет 25 тыс. рублей, максимальная сумма задолженности для ее списания через МФЦ не должна превышать 1 млн рублей.

Но следует знать, что нормы закона не ограничивают граждан в подаче заявления в судебную инстанцию при меньшем размере кредитных обязательств, даже если сумма не превысила полмиллиона рублей. Как гласит п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127, должник вправе инициировать банкротство, если он предвидит, что не сможет выплатить долги. В этой ситуации минимальный порог суммы задолженности законодательством не установлен. Хотя есть случаи из судебной практики, когда гражданину при необоснованном обращении отказывают в принятии заявления, если размер долга небольшой, например, достигает менее 250 тыс. рублей.

Обратите внимание: в любом случае физическое лицо может быть признано несостоятельным, если при погашении всех кредитных обязательств на руках остаются средства меньше ПМ (прожиточного минимума). Прожить на такую сумму нелегко, но и игнорировать кредиторов — плохая идея. Единственно правильный способ избавиться от финансовой нагрузки — официально признать себя неплатежеспособным.

Условия прохождения банкротства через МФЦ: упрощенный вариант

Новые изменения в законе, которые касаются расширения списка категорий должников, стали действовать с 3 ноября 2023 года. Поправки предусматривают прохождение процедуры для пенсионеров и людей, получающих детские пособия, через МФЦ.

Упрощенный способ банкротства граждан возможен на таких условиях:

• размер задолженностей от 25 тысяч до 1 млн рублей (как отмечено выше);

• отсутствие имущества (кроме единственного жилья) и дохода для взыскания. Это подтверждается прекращенным ИП (исполнительным производством) по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ;

• за семь лет до обращения через МФЦ на признание гражданина несостоятельным в отношении должника (получателя детских пособий) выносился ИД (исполнительный документ), но обязательства так и не были им выполнены полностью (для пенсионеров предусмотрен срок 1 год).

Обратите внимание: длительность процедуры составляет 6 месяцев.

Банкротство по упрощенной схеме подходит для малоимущих заемщиков, которые не могут пройти аналогичный судебный процесс из-за отсутствия денежных средств.

Внесудебный процесс осуществляется без арбитражного управляющего. Реализация имущества в этом случае не предусмотрена. Но если выявят нарушения, МФЦ прекратит бесплатную процедуру. С подачи кредиторов в суде инициируют стандартную схему банкротства, дело продолжится не в ваших интересах.

Как осуществляется упрощенное (бесплатное) банкротство при сумме задолженности от 25 тысяч до 1 млн рублей

Если вы подходите под условия подачи заявления на банкротство через МФЦ, то обратите внимание на следующий пошаговый алгоритм. 

Этап 1. Соберите и подготовьте документы:

• копия паспорта с временной регистрацией или постоянной пропиской;

• копии СНИЛС, ИНН;

• список задолженностей и кредиторов — с указанием сумм, дат, реквизитов и оснований (расписка, договор).

Нужно предоставить основную сумму задолженности без пеней и штрафов. Если сомневаетесь в данных, сделайте запрос в КИ на предоставление выписки, проверьте информацию на сайте ФССП.

Этап 2. Точно убедитесь в том, что у вас отсутствует доход выше МРОТ. Процесс банкротства через МФЦ вам подойдет, если отсутствует имущество для изъятия для погашения долгов (единственное жилье в конкурсную массу не входит), а доходы не превышают МРОТ. 

Важно: пособия, пенсии и выплаты по декрету не учитываются.

Обратите внимание: с 1 января 2025 года МРОТ в РФ равен 22 440 руб.

Этап 3. Проверьте свой статус на сайте ФССП. Исполнительное производство должно быть прекращено (хотя бы одно). ИД закрывается, если должник становится неплатежеспособным.

Если исполнительное производство открыто, нужно написать заявление приставу о прекращении дела, поскольку отсутствуют активы и доход.

Этап 4. Подайте подготовленные документы в МФЦ. Идите в ближайший многофункциональный центр. 

На месте:

• заполните бланк (но можно прийти с предварительно заполненным заявлением, если заранее скачаете бланк и шаблон в интернете);

• приложите копии паспорта, СНИЛС или ИНН, перечень долгов;

• получите квиток о приеме пакета документов.

Важно: нужно заполнять соответствующий бланк предельно внимательно. Если проверяющие обнаружат ошибки в инициалах, или вы не укажете хотя бы одного кредитора — суд может отказать в принятии заявления. Повторно обратиться в МФЦ можно только через 30 дней.

Этап 5. Ждите публикации и начала процесса. МФЦ проверит заявление и запросит данные в ФССП. Если нарушения отсутствуют, сведения о банкротстве опубликуют в ЕФРСБ и далее инициируют процесс.

Обратите внимание: кредиторы имеют право подать в суд возражения, если обнаружат ошибки или недостоверные сведения. Если таких не найдется, банкротство завершится через 6 месяцев.

Этап 6. Освободитесь от долгов. Через полгода после подачи заявления произойдет списание задолженностей, указанных при обращении. Проверьте свой статус в Федеральном реестре и сохраните подтверждение об окончании процедуры.

Процедура банкротства физического лица через суд при сумме долга свыше 500 тысяч рублей

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и просрочки составляют более 3 месяцев, и вы не подходите под упрощенный вариант процедуры, то последовательность действий будет следующая: 

1. Собрать все документы для подачи в суд.

Вам понадобятся:

• подтверждение личности (копии паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, разводе и т. д.); 

• копии ИНН, СНИЛС, выписка по лицевому счету; 

• список имущества с подтверждением прав собственности; 

• выписка из реестра при наличии акций; 

• выписки со счетов, справка о доходах и задолженности; 

• кредитные договоры, по которым есть обязательства с указанием размера долгов и местонахождения заимодателей; 

• опись активов; 

• документы, которые удостоверяют наличие травмы, опекунство, проведение медицинского вмешательства. 

2. Составить описание сложившегося трудного финансового положения в письменной форме, которое привело к процедуре банкротства (приложить к заявлению). 

3. Направить обращение в суд лично, онлайн или через Почту РФ.

Обратите внимание: единоразово требуется внести на депозит сумму в размере 25 тыс. рублей за услуги финуправляющего. При необходимости вам могут дать рассрочку, и для этого нужно подать заявление в суд. 

После подачи заявления кредиторы не могут требовать с вас погашения долга. С вашей стороны вам также запрещено погашать задолженности. У суда будет максимум 7 месяцев на проверку предоставленной информации и вынесение решения.

Что дальше: реструктуризация или реализация имущества?

Суд может назначить реструктуризацию задолженности, если заработок физлица стабильный и достаточно высокий для погашения кредитных обязательств. График оплаты может утверждаться на несколько лет.

Должнику будут оставлять прожиточный минимум на жизнь (сумма может быть увеличена за счет наличия несовершеннолетних детей, иждивенцев, аренды квартиры и покупки жизненно необходимых медицинских лекарств), а остальная часть пойдет на ликвидацию задолженности. 

После признания банкротства физического лица чаще всего суд предлагает реализацию имущества и назначает финансового управляющего для ведения процедуры. Проводится опись активов. Если должник и кредитор имеют к ней претензии, они вправе оспорить решение. Финуправляющий организует проведение аукциона по торгам, в результате которых могут проданы:

• недвижимое имущество, кроме единственного жилья; 

• транспортные средства; 

• дорогая бытовая техника (свыше 10 тыс. рублей); 

• драгоценности. 

Имущественная масса стоимостью более 100 000 рублей реализуется на открытых торгах, о которых оповещают всех кредиторов. Вырученная средства направляются для оплаты задолженности.

Этот способ более сложный и продолжительный, чем упрощенное банкротство, и может занимать от полугода до полутора лет (и даже больше).

При крупных размерах долга кредиторы тщательно ищут скрытые активы, оспаривают сделки за предшествующие три года, возражают против того, чтобы освободить неплательщика от долгов. Поэтому должник должен тщательно подготовиться к процедуре, собрать все подтверждения, доказывающие отсутствие умысла сокрытия имущества и доходов, удостоверяющие добросовестность.

Обратите внимание: если у заемщика имеются ценные активы (квартира, дом, авто, доли в бизнесе), то все это пойдет в конкурсную массу, в особенности при большой сумме долга. Не изымают единственную жилплощадь, которая обладает исполнительским иммунитетом, в соответствии со ст. 446 ГПК РФ.

Какие долги списывают при банкротстве физического лица

Согласно закону, списанию подлежат следующие долговые обязательства:

1. потребительский кредит, ипотека, задолженность по кредитным картам;

2. долги по обязательным платежам в налоговую;

3. задолженности по ЖКХ;

4. компенсации, которые возникли в результате аварии на дороге;

5. пени, проценты, штрафы, начисленные при просрочках по кредиту или несвоевременном обязательном взносе;

6. требования по распискам.

В соответствии со ст. 213.29 Закона о банкротстве, статус получения несостоятельности могут аннулировать. В этом случае суд пересмотрит дело в результате обнаружения новых обстоятельств:

• наличия сомнительной сделки;

• выявления признаков фиктивного банкротства.

Какие долги не спишут в процедуре признания гражданина несостоятельным

Имеются финансовые обязательства, при которых долги не списывают. К ним относят:

• алименты;

• задолженность, которая появилась после процедуры банкротства (аренда помещения, коммунальные услуги, штрафы и др.);

• субсидиарная ответственность;

• возмещение морального ущерба, причинение вреда жизни и здоровью.

Заключение

Банкротство — это сложный процесс, который требует серьезной подготовки, знаний законов, в большинстве случаях грамотной юридической поддержки. Своевременная подача заявления в суд и добросовестное поведение гражданина значительно увеличивают шанс на успешный результат процедуры и списание непосильных долгов.

Компания «Технология банкротства» поможет пройти банкротство с минимальным вашим участием и достичь финансовой свободы. Позвоните нам по телефону или напишите в чат, на электронную почту. Мы обязательно бесплатно вас проконсультируем по вашей проблеме. Работаем по всей России.