Как правильно физическому лицу выходить из долгов

Заемщики часто оказываются в долговой яме, если они ранее взяли ипотеку, потребительский кредит или кредитные карты. Но просрочки могут быть и по коммунальным платежам, штрафам и налогам. Из-за разных ситуаций, например, потери работы, болезни, сумма задолженности может стать непосильной для ежемесячной оплаты — в итоге придется идти в банк и брать новый кредит для ее покрытия. 

Рассмотрим в статье, как правильно выходить из долгов, узнаем пути выхода из сложной финансовой ситуации.

Почему заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации

Кредиты и займы до сих пор актуальны среди людей, а часть закредитованных заемщиков оказалась в сложном финансовом положении, из которого трудно выйти. В долговую яму можно попасть в результате:

• финансовой безграмотности;

• безответственного отношения к кредитным обязательствам;

• сложной жизненной ситуации;

• уловок аферистов, которые взяли несколько кредитов на человека путем обмана.

Далее рассмотрим, как правильно оценить свою ситуацию с долгами.

2 способа оценки финансовой нагрузки

Существуют следующие два способы, которые можно применить для оценки состояния своей финансовой нагрузки.

Простой вариант. Взгляните на основные причины попадания в долговую яму, которые описаны ниже. Если хотя бы три обстоятельства относятся к вашей ситуации, ваш контроль над денежными средствами утерян. Итак:

• вашей зарплаты не хватает на покрытие всех ежемесячных платежей по кредитам или займам;

• вы откладываете сумму на оплату коммунальных услуг;

• взяли новый займ для оплаты старого;

• имеете возможность вносить только минимальный ежемесячный платеж по кредитам;

• отсутствует финансовая подушка на форс-мажорные обстоятельства.

Сложный вариант. Изучите часть своих доходов, которую вы используете для покрытия долгов. Выпишите все кредитные обязательства, сумму минимальных внесений по задолженности. Затем напишите ваши доходы и сделайте сравнение их с ежемесячными суммами внесения в счет долга. Если на оплату последних уходит более 50 процентов от зарплаты, вы попали в «опасную зону».

Всегда есть вероятность того, что в вашей жизни может произойти негативное событие, которое уменьшит доходы или, наоборот, увеличит расходы семьи. В этом случае существует большая вероятность, что вы окажетесь в долговой яме.

План действий для избавления от безденежья и долгов

Чтобы избавиться от долгов и наладить свое финансовое положение, рекомендуем придерживаться следующих шагов.

Не берите больше в долг

Не нужно брать потребительский кредит, чтобы покрыть прежний долг. Поймите, что это замкнутый круг. Прекращайте вязнуть в долговой яме. Не берите новых кредитных карт. Хватит брать займы, больше не копите долги.

Научитесь планировать бюджет и следить за своими расходами

Определите, куда вы тратите деньги. Выпишите расходы за 30 дней на лист бумаги, так вы увидите, на что уходит много средств, и где можно сэкономить.

Такой шаг дает возможность заемщику правильно сориентироваться в текущей ситуации и не допустить ошибки в следующих расчетах, которые связаны с расходами, доходами и накопленными суммами. Вы увидите реальное положение вещей, которые связаны с планированием бюджета. Вести учет затрат и денежных поступлений можно в таблице Excel или попробуйте скачать специальное приложение на телефон. Многие программы имеют бесплатную версию. 

Важно: какой бы метод учета бюджета вы ни выбрали, нужно вести его каждый день. Спустя 3-4 недели у вас появится понятие, сколько средств можно сэкономить, если отказаться от выносного кофе, перекусов в столовой, заказа такси. 

А если вы выставите ограничение по сумме в месяц, то это будет вас дисциплинировать и защищать от непредвиденных трат и спонтанных покупок. И при небольшой зарплате можно сэкономить денежные средства, если научиться планированию расходов и ведению семейного бюджета.

Обратите внимание: соблюдайте баланс между строгим учетом доходов и расходов и возможностью вести нормальный образ жизни. Следите за своими потребностями, чтобы не возвращаться вновь к кредитам и займам.

Выберите стратегию погашения долгов

• Метод «лавины». Начните гасить кредит с самой высокой процентной ставкой. По другим долгам вносите только ежемесячные минимальные платежи. Как только погасите первый кредит, покрываете следующий большой долг и т. д. Такой подход дает возможность быстрее уменьшить общую сумму процентов, а также сократить траты на обслуживание на долгосрочный период.

• Метод «снежный ком». Начните с погашения самой маленькой задолженности для получения мотивации и сдвига проблемы с мертвой точки. После покрытия первого долга нужно перейти к платежам следующего небольшого кредита. Этот способ более психологически комфортен для должника. 

Рассмотрим эту схему на примере. Например, у вас имеется 2 займа. Один вы брали на покупку газовой плиты с ежемесячным платежом в 3000 рублей и другой на новый холодильник с условием внесения 2 000 рублей каждый месяц. Вы хотите быстрее расплатиться за газовую плиту: находите подработку, больше работаете, экономите на себе и кладете средства на кредитный счёт. Так у вас получится погасить долг немного быстрее.

Когда с первым займом удалось расплатиться, вы прибавляете освобожденные средства к платежу за холодильник. Таким образом, второй долг вы тоже покрываете быстрее. Если у вас существуют ещё какие-то задолженности, вы выплачиваете их по тому же принципу.

Обратите внимание: считается, что метод лавины помогает погасить долг быстрее, а способ снежного кома дает возможность сделать это в более комфортном и спокойном режиме.

Гасите долг на сумму больше, чем минимальная сумма платежа

Так вы выполните кредитные обязательства раньше срока, указанного в договоре. Получается и переплатите меньшую сумму по долгу.

Рекомендуем вносить средств чуть больше ежемесячного платежа, чем прописано в договоре, например, на 10 процентов. Или перечисляйте минимальную сумму не раз в 30 дней, а, например, каждые 2 недели. Если у вас в кармане появляются лишние деньги (или на карте), лучше их не тратить на очередные спонтанные покупки, а внести в счет погашения задолженности.

Реструктуризация задолженности: договоритесь с банком

Попробуйте договориться с банком на изменение условий текущего договора по кредиту. Финансовая организация может пойти вам навстречу. Таким образом, банк сможет вернуть хоть часть средств, а не продаст долг заемщика коллекторам за небольшую плату.

Изменения в договоре могут быть следующие:

1. увеличение срока кредитных обязательств — это уменьшит сумму ежемесячного платежа.
2. получение кредитных каникул — возможность отсрочки до года.
3. снижение процентной ставки (такое редко бывает).

В каком случае лучше выбрать реструктуризацию долга?

Если ваши трудности — временного характера (например, вы недавно уволились, но скоро выходите на новую работу), либо вы имеете доказательства возникшей трудной ситуации (больничный лист, справка об увольнении).

• Преимущества реструктуризации долга: отношения с банком сохраняются, не начисляются штрафы, не испорчена КИ в краткосрочной перспективе. 

• Недостатки: общий размер переплаты за весь срок возрастет. Банк имеет право отказать.

Создайте финансовый резерв на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с долгами, рекомендуем создать финансовую подушку на срок от 3 до 6 месяцев, чтобы был резерв на случай непредвиденных ситуаций. Часть средств, которые удается заработать, откладывайте на накопительный счет.

Если вы потеряете работу или вдруг заболеете, у вас будет финансовый резерв, которого хватит максимум на полгода. Накопления избавят вас от новых займов или кредитов в случае форс‑мажорных событий.

Банкротство физических лиц

Это сложная юридическая процедура, по результатам которой гражданину списываются долги. Это крайний, но самый эффективный способ для тех, кто оказался в долговой яме.

Данный вариант подойдет в случае, если:

1. сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей;
2. просрочки по платежам составляют более 90 дней;
3. у вас нет другого выхода, чтобы избавиться от кредитов.

Плюсы: звонки от коллекторов, начисления штрафов и пеней прекращаются, имущества и счета (в рамках процедуры) защищены от ареста. Основное преимущество банкротства — полное списание долгов, и это важно. 

Минусы: в течение 3 лет вы не сможете занимать руководящие должности. На протяжении 5 лет необходимо сообщать банку о намерении взять новый кредит. Имеются судебные расходы, вносится на депозит средства для оплата услуг финуправляющего. Имущество (кроме единственного жилья) реализуют на торгах.

Наслаждайтесь финансовой независимостью

На этом этапе вы освободились от кредитов и других долгов. Вы накопили резерв в виде финансовой подушки на 3-6 месяцев. Теперь у вас достаточно сбережений, чтобы быть готовым к непредвиденным обстоятельствам. Главное в дальнейшем — не залезать в долги. Откладывайте деньги на то, что важно: будущая пенсия, недвижимость, путешествия, бизнес и т. д.

Если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию, обратитесь в компанию «Технология банкротства». Опытные юристы бесплатно вас проконсультируют. Мы оказываем полное юридическое сопровождение при банкротстве физлиц. Позвоните нам по телефону или напишите на электронную почту. Мы обязательно с вами свяжемся.