Блокируют ли карты при банкротстве: зачем, когда, кем, в каких случаях

После списания долгов гражданин в принципе на следующий день может воспользоваться банковскими картами. Однако, как часто бывает, разблокировка происходит в зависимости от политики определенного банка. Если вы обратитесь в финансовое учреждение, с которым у вас не было договора на обслуживание, решение о предоставлении карты принимает кредитная организация. Каждый случай имеет свои особенности. 

Блокируют ли карты и счета в период банкротства? Если да, то для чего это делают? Рассмотрим ответы на эти и другие вопросы далее в статье. 

Блокировка карт — правовая основа

При блокировке счетов и карт приостанавливаются банковские операции в рамках ИП (исполнительного производства) или процесса банкротства. В этом случае финансовая организация не действует по своей инициативе. Такая мера применяется исключительно на основании решения суда или постановления пристава.

 Юридическая основа:

• Ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности» — с момента признания физлица неплатежеспособным все права в отношении активов должника, которые составляют конкурсную массу, переходят финуправляющему. 

• Ст. 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ — арест счетов судебными приставами при наличии исполнительного документа.

Счета и карты должника блокируются, если есть законные основания. Без судебного решения или пристава финансовая организация не может заморозить счет.

Зачем блокируются карты во время банкротства

Блокировка счетов — необходимая мера для обеспечения контроля и прозрачности финансов банкрота. Финуправляющий, который назначается судом, имеет доступ к счетам и картам должника для выполнения своих обязанностей. 

В эти функции входят:

1. Контролировать расходы банкрота. Блокировка помогает предотвратить нецелевое использование финансов гражданина, которые в первую очередь должны удовлетворить требования кредиторов.

2. Осуществлять максимальный сбор конкурсной массы. Финуправляющий включает в производство всю собственность должника (за исключением некоторых активов), в том числе деньги на картах и счетах, чтобы в будущем распределить вырученные средства на торгах между кредиторами.

3. Возмещать судебные издержки. Средства на счетах банкрота могут быть направлены для погашения судебных затрат, связанных с процессом признания гражданина несостоятельным.

4. Выплачивать вознаграждения специалистам. Арбитражный управляющий, правозащитники и другие специалисты, принимающие участие в процессе, получают вознаграждение за свою профессиональную деятельность из средств, собранных с банкрота.

Для чего нужна блокировка счетов и карт? Такая мера предусмотрена для защиты интересов кредиторов, а также грамотного и справедливого распределения средств должника между ними.

Блокируют счета в целях:

• обналичивания финансов или перевода их третьему лицу;

• сохранения денежных средств для покрытия кредитов, займов и самого процесса банкротства.

Таким образом, блокировка счетов не дает физлицу спрятать денежные средства в ущерб взыскателям, предотвращает мошенничество, сохраняет  имущество заемщика, что обеспечивает удовлетворение требований заимодателей, справедливое распределение финансов.

Блокировка счетов нужна для создания конкурсной массы. Все средства идут на покрытие задолженности перед заимодателями. Причем банки и МФО — это третья очередь взыскателей. Они нечасто получают крупные денежные суммы в результате этапа реализации имущества.

Финуправляющий выделяет ежемесячно физлицу и членам его семьи, которые находятся на иждивении, средства в размере суммы прожиточного минимума. Они выдаются наличными, или управляющий открывает специальный счет, куда поступают средства. Такая схема способствует защите прав неплательщика, чтобы покрывать минимальные потребности для жизнедеятельности человека в процессе признания гражданина несостоятельным.

Важно: после окончания процедуры и обнуления долгов можно получить доступ к банковским продуктам, но каждое финансовая организация решает этот вопрос в индивидуальном порядке.

Кто и в какой момент блокирует карты и счета при банкротстве

Блокировка счетов и карт осуществляется на разных стадиях процедуры и по решению следующих участников процесса:

1. Судебная инстанция — выносит постановление об инициировании процесса признания гражданина неплатежеспособным, может назначить блокировку счетов.

2. Финуправляющий — имеет право вести контроль за счетами должника и может сделать запрос на их блокировку, чтобы сохранить имущество гражданина.

3. Банк — выполняет требования судебного органа или финуправляющего, блокирует счета и карты.

4. ФССП — могут заблокировать денежные активы в рамках ИП.

Что происходит с картами и счетами в процедуре банкротства

Согласно законодательству, в период банкротства счета и карты должника блокируются.

На разных стадиях банкротства процесс немного отличается, в зависимости от того, какая из процедур вводится. Если назначают:

• реструктуризацию, формируется ежемесячный график платежей — должник обязан его придерживаться для погашения долга перед кредиторами. 

• реализацию, имущество без исполнительского иммунитета включается в конкурсное производство, управляющий организует торги. Вырученные средства с аукциона распределяются между кредиторами. Обычно у банкрота нет лишних активов, кроме единственного жилья, поэтому этап реализации — это только формальность. Финуправляющий убедится в том, что у заемщика нет в собственности автомобиля, яхт, особняков, распишет все это в своем отчете, а суд спишет оставшиеся задолженности.

На этапе реструктуризации должник имеет право расходовать средства со специального счета по своему усмотрению на сумму не более 50 тыс. рублей ежемесячно. При этом одобрения управляющего ему ждать не нужно. Если требуется более крупная сумма, в этом случае необходимо получить разрешение ФУ в письменном виде.

В период реализации должник временно лишается доступа к банковским счетам. Это касается также кредитных и дебетовых карт. На этой стадии банкротства все счета физлица находятся под контролем финуправляющего. 

В период реализации должник не имеет право самостоятельно закрывать и открывать счета. Денежные средства контролирует ФУ: он включает финансы в конкурсную массу, а также выделяет ПМ, выполняет другие операции. За его действиями тщательно следят кредиторы, суд, должник.

При внесудебном способе списании долгов неплательщик может пользоваться своими картами и счетами, как и прежде, блокировка к ним не применяется. Но этот упрощенный вариант банкротства через МФЦ подходит только ограниченному числу заемщиков. 

В данном случае важно, чтобы исполнительный документ был закрыт (пункт 4 часть 1 статья 46 Федерального закона № 229-ФЗ), или ведение дело безрезультатно продолжалось уже более года (при этом из дохода физлица были только пенсионные или детские выплаты). Также на упрощенный формат могут претендовать субъекты, в отношении которых ИП велось уже более семи лет.

На какой период блокируют карты

Период заморозки пластиковых карт непосредственно зависит от длительности банкротного дела. Ограничения активны во время всего процесса реализации имущества, который длится в основном до шести месяцев.

• Блокировка карт происходит практически сразу после вынесения судом определения о признании гражданина банкротом.

• Время ограничений равно периоду длительности процесса.

• При увеличении срока процедуры процесс затягивается.

• Карты должны разблокировать в течение пяти дней после вынесения судом определения о завершении банкротного дела.

Если финансовая организация не спешит снять блокировку после уведомления, гражданин имеет право официально направить заявление в банк, к которому прикладывает соответствующее решение суда. В ситуации бездействия — можно обратиться с претензией в Роспотребнадзор и ЦБ, а также взыскать через судебную инстанцию убытки, которая вызвана противоправной блокировкой.

Обратите внимание: для успешного завершения дела необходимо представить доказательства неправомерного ограничения доступа к финансовым средствам и подтвердить наличие ущерба, возникшего вследствие данного обременения.

На что живет банкрот в период блокировки карт

Для поддержания базового уровня жизнедеятельности должник использует следующие источники средств:

1. Пенсионные и социальные выплаты.

2. Денежные средства в размере прожиточного минимума из дохода.

3. Средства, идущие на лечение, аренду жилья и другие обязательные расходы, которые подтверждены документально и исключены из внесения в конкурсную массу судом или управляющим.

4. Денежная и материальная помощь со стороны родственников.

Как происходит разблокировка счетов и карт должника

Разблокировка счета начинается после определения суда о завершении процедуры реализации имущества и списании всех задолженностей. 

Процесс делится на следующие шаги:

• Судебное решение о завершении процедуры реализации имущественной массы. Этот документ — основное условие для  инициирования дальнейших действий по разблокировке карт. Процедура заканчивается с получением соответствующего определения. 

• Данные о банкроте управляющий передает в ЕФРСБ в течение 10 рабочих дней с даты вынесения решения суда. После чего банку сообщают о завершении производства.

• Банк снимает блокировку со счетов гражданина. На это ему отводится до пяти рабочих дней с момента уведомления этой финансовой организации. Отсчет срока начинается со времени публикации сведений в ЕФРСБ.

• Бывшему банкроту снимают блокировку пластиковых карт. Только после этого человек вправе самостоятельно пользоваться финансами и совершать платежные операции.

Заключение

Блокировка счетов и пластиковых карт — не приговор. Данная юридическая мера может возникать во время исполнительного производства. Однако она перестает быть угрозой с даты подачи заявки на процедуру банкротства.

Не ждите, пока с вас начнут взыскивать денежные средства со счетов. Чем быстрее вы начнете процесс банкротства — тем больше шансов:

• остановить рост процентов и пеней;

• сохранить доступ к финансам;

• избежать других исполнительных производств и арестов счетов;

• законно списать долги.

Банкротство — не позор, а избавление от долговых обязательств. Это способ финансового оздоровления. Вы не обязаны платить за то, что уже не в силах. Законодательство дает вам право на это.

Чтобы минимизировать риски и иметь больше шансов по обнулению долгов, обратитесь за бесплатной консультацией к юристам компании «Технология банкротства».

Наши эксперты ответят на все вопросы граждан. Мы возьмем на себя юридическое сопровождение всей процедуры: начиная со сбора документов, подачи заявления в суд и заканчивая получением определения о списании всех задолженностей. Позвоните нам по телефону или напишите на электронную почту.