Банкротство и реструктуризация: в чем разница?

Финансовая нестабильность, увеличение кредитных ставок заставляют задуматься россиян: как начать жизнь с минимальными потерями, что делать с долгами? В 2025 году гражданам стали выдавать кредиты на более жестких условиях. Поэтому вопрос выбора путей списания задолженности стоит ещё острее.

Часто должники выбирают два способа для решения финансовых проблем: реструктуризацию или банкротство. Для принятия правильного решения нужно понять, в чем разница между этими путями, какой способ подходит в той или иной ситуации заемщику.

Что такое банкротство

Банкротство физлиц — это процедура, при которой субъект получает статус несостоятельного гражданина, с него списывают долги и дают шанс на новую жизнь без финансовых проблем. 

В РФ данная процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и проходит через 2 пути — суд или МФЦ. Процесс в среднем занимает от 6 до 12 месяцев. 

Обратите внимание: Для определения правильного пути необходимо понять, чем процесс банкротства отличается от реструктуризации. В последнем случае дебитор продолжает вносить платежи, но на обновленных условиях. При этом задолженность не списывают. В случае банкротства прекращаются кредитные обязательства при успешном окончании процесса.

Как проходит банкротство?

1. Должник подает заявление в суд (или инициирует процесс через МФЦ).
Далее рассматривается финансовое положение заемщика.
Суд признает гражданина неплатежеспособным.
Кредиты и прочие долги списывают. Некоторые задолженности остаются за физлицом (например, алименты и штрафы за экономические преступления).

Плюсы процедуры банкротства

Преимущества процесса будут следующие:

• Полное избавление от кредитов — обязательства аннулируются. Все долги кредиторам, ИФНС, ЖКХ, ГИБДД юрлицам и физлицам останутся в прошлом. И это самое важное преимущество.
• Пени и неустойки не начисляются.
• За вами сохраняется единственное жилье.
• Можно начать финансовую жизнь с чистого листа.
• Коллекторы, банки и налоговые службы перестанут вас беспокоить.
• Если вы работаете официально, финуправлющий будет выделять вам каждый месяц прожиточный минимум.
• Если до этого на вас завели исполнительные производства, они также прекратятся.

Минусы банкротства

Минусов также достаточно много:

• Потеря активов при реализации на торгах (недвижимость, авто, гараж, дача, земельные участки и т. д.).
• Запрет занимать руководящие должности в компаниях юрлиц (в течение 3 лет), финансовой (на протяжении 5 лет) и кредитной организациях (ограничение на 10 лет).
• Досье банкрота хранится в КИ до 7 лет (и еще в архиве до 3 лет).
• При прохождении процедуры через суд придется заплатить немалую сумму юристам.
• Должнику могут запретить выезд за границу.
• Потенциальный банкрот не может купить недвижимое имущество, машину, заниматься инвестициями, открывать депозиты и счета во время процедуры.
• После завершения процесса банкрот обязан сообщать банку в течение 5 лет о своем новом статусе перед тем, как подать заявку на кредит.
• Повторное банкротство можно пройти только через 5 лет после процедуры.

Что представляет собой реструктуризация

Основная задача реструктуризации — восстановление платежеспособности гражданина, изменение графика и условий погашения задолженности на более лояльные. Процедура заключается в увеличении срока оплаты платежей и уменьшении финансовой нагрузки ежемесячно. Также кредитор может отсрочить выплаты, предоставить «кредитные каникулы», списать долги частично. 

Должнику дают больше времени на погашение кредитных обязательств, чем это было прописано в договоре с заимодателями.

Плюсы реструктуризации

Преимущества в этом случае будут такие:

• Гражданин не теряет имущество, оно остается за ним.
• Гибкие условия — банк может предоставить комфортный график выплат для клиента.
• Человек получает возможность расплатиться с задолженностью за счет продления сроков платежей, уменьшения сумм взносов каждый месяц.
• Человек не получит статус банкрота, если ему удастся справиться с поставленной целью. Гражданину не придется сообщать о своей неплатежеспособности при заполнении заявок на кредит, не будет запрета на занятие руководящей должности в компании. Но есть один неприятный момент — на протяжении 5 лет нужно сообщать банку, что ранее проходил процесс реструктуризации. Отрицательное влияние на КИ это упоминание оказывает меньше, чем процедура банкротства.
• Реструктуризация в особенности актуальна для ипотечников, которые боятся лишиться жилья. В Закон о банкротстве внесены изменения другим Федеральным законом № 298-ФЗ от 08.08.2024, который позволяет должникам сохранить залоговую недвижимость в процедуре. Но для защиты ипотеки необходимо соблюсти ряд условий, подписав мировое соглашение с банком.

Минусы реструктуризации

Недостатки реструктуризации:

• Придётся вносить платежи, просто график внесений средств на счет будет растянут или, возможно, должнику частично спишут долг.
• Требуется предоставлять справки о своих доходах, которые доказывают высокий уровень заработной платы и стабильность выплат.
• Могут потребовать поручителя — это еще одна гарантия для банка.
• Не все кредиторы готовы пойти навстречу заемщикам, особенно при значительных просрочках (более чем на 90 дней).

В случае неудачной попытки реструктуризации суд определяет реализацию имущества (то, что подошло по закону внести в конкурсную массу). Вырученные средства с продажи на торгах идут на погашение части задолженности перед банками.

Процесс реализация активов заканчивается присвоением гражданину статуса банкрота и лишением того имущества, которое по законодательству можно изъять (исключения отражены в п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ, ст. 446 ГПК РФ).

Банкротство или реструктуризация долгов: что будет выгоднее для должника?

Обе процедуры дают возможность решить сложности с долгами, однако радикально отличаются последствиями.

Банкротство — списание всех кредитных обязательств по закону, но есть риск потери имущества, остается черная метка в КИ о прохождении процедуры.

Реструктуризация — изменение условий ежемесячных платежей, но долг остается за заемщиком.

Какой вариант выгоднее? Разберем этот вопрос далее. 

Когда стоит выбрать реструктуризацию?

Реструктуризация задолженности помогает справиться с трудностями временного характера и избежать последствий, если:

• Есть стабильная зарплата, но платить по счетам тяжело. Процесс реструктуризации предоставляет дебитору передышку. Кредитор может повысить срок выплат или снизить ставку. Платеж уменьшится — долги останутся, но график выплат станет более гибким и комфортным для заемщика.
• Не хочется терять имущество. В процедуре часто назначается реализация активов собственника. В период реструктуризации этого не случается. Должник платит исправно, и за собой сохраняет жилье, машину и другие объекты собственности.
• Банки готовы обсуждать условия, есть возможность договориться: воспользоваться кредитными каникулами, сделать график выплат более комфортным или объединить кредиты. Важно дать банку понять, что трудности имеют временный характер.

Когда выбрать банкротство?

Банкротство — это мера, когда заемщик полностью погряз в долгах. К нему прибегают, когда другие варианты не подходят. Ситуации, в которых процедура признания себя банкротом оправданы:

• Кредитные обязательства превысили больше 500 тыс. рублей, просрочки составили более 3 месяцев. В этом случае гражданин обязан подать на банкротство.
• Если долговая нагрузка стала непосильной, получение статуса банкрота станет единственным выходом из сложной ситуации.
• Кредиторы отказывают во взаимодействии. Они требуют оплаты и усиливают давление на должника с помощью звонков, писем, коллекторских агентств. В такой ситуации признание себя банкротом станет крайней мерой для должника.
• Накопились долги перед разными банками. Человек имеет кредитные обязательства у нескольких кредиторов. Выплачивать платежи становится все тяжелее. Банкротство объединяет все кредиты в одном процессе, и есть шанс, что они в процедуре спишутся.
• Необходимо полное избавление от долгов. Иногда единственный вариант получить финансовую свободу — это списание всех кредитов и займов. Это возможно только после прохождения процедуры банкротства.

Пошаговый алгоритм: как принять правильное решение

1. Оцените сумму задолженности — если размер кредитов и займов превышает доходы в 5 раз, процедура признания себя несостоятельным может стать единственным вариантом.
Рассмотрите процесс реструктуризации — если в собственности есть активы, которые вы не хотите терять, а заработок высокий и стабильный для оплаты долга.
Попытайтесь договориться с банками. Возможно удастся уменьшить ставку или продлить срок кредита, иногда заимодатели идут на уступки без обращения в суд.
Запишитесь на консультацию к юристу — неверные шаги могут привести к негативным последствиям.

Заключение

Банкротство и реструктуризация долга задолженности — разные варианты решения финансовых вопросов. Первый способ помогает списать долги полностью, но есть запреты и ограничения в период прохождения процедуры и после ее завершения. Второй метод дает возможность пересмотреть условия оплаты долга по более гибкому графику, но требует одобрение кредиторов и стабильного, высокого уровня дохода. 

Юридическая компания «Технология банкротства» поможет найти выход из сложной ситуации. Если вы планируете оформить признание себя несостоятельным, но не понимаете, какой вариант вам подойдет — реструктуризация или реализация имущества, обратитесь к нашим юристам.

Мы выберем оптимальный вариант и защитим ваши права. Запишитесь на бесплатную консультацию уже сегодня!