Банкротство физических лиц с долгами по ипотеке

Банкротство — единственный способ избавления от кредитов, когда долговая нагрузка стала непосильной для человека. У процедуры существуют негативные последствия, например, можно потерять имущество. Однако новые поправки к Закону о банкротстве (ст. 213.10, 213.10-1) дают возможность оставить ипотечное имущество, если требования по выплатам банку исполняются и будут погашены по графику. Как стать банкротом с ипотекой и не потерять жилье? Далее разбираем в статье.

Что происходило с ипотекой прежде

Не так давно ипотечное жилье, которое находится в залоге у финансовой организации, в процедуре банкротства продавалось на торгах. После реализации вырученные денежные средства шли на погашение выплат по ипотеке. Были случаи, когда получалась даже частично рассчитаться с другими кредиторами, если недвижимость продавали по более высокой стоимости, чем его приобрел заемщик.

Что гласит закон о списании задолженности с ипотекой

К концу лета 2024 года откорректировали ст. 213.10 ФЗ № 127. Эти изменения позволяют не потерять единственное жилье должника, даже если оно является залоговым в банке.

С новыми нормами закона оставлять ипотечную недвижимость стало явно проще. Конечно, долг по залоговому жилью не спишут. Платежи за квартиру человеку придется вносить банку. За гражданином с задолженностью (или за третьим лицом, поскольку у банкрота может и не быть достаточного дохода) остается возможность оплаты по ипотеке. Иные кредиты закрывают за счет реализации активов или списывают.

Можно ли подать заявление на получение статуса банкрота, если взят ипотечный кредит? Да. Однако никто не гарантирует, что квартира останется за вами.

Условия для защиты залогового жилья при банкротстве

Можно воспользоваться поправками в ФЗ № 127, чтобы сохранить залоговую недвижимость. При этом необходимо соблюсти следующие условия: 

• Заемщик не должен иметь просрочек по ипотеке: добросовестный гражданин выплачивает кредит по графику платежей.
• Залоговая квартира или дом — единственное жилье потенциального банкрота.
• У дебитора нет другой задолженности перед кредитором, выдавшим ипотечный кредит.

Заемщику и кредитору необходимо договориться о том, каким способом будет гаситься долг за единственную недвижимость в дальнейшем. Банк-залогодержатель может дать возможность третьему лицу целиком выплатить кредит или оставить за неплательщиком право самостоятельно платить по графику. 

Чтобы ипотеку выплачивало третье лицо, заемщик должен подыскать гражданина с достаточным уровнем дохода и не испорченной кредитной историей. То есть, такого человека, который полностью погасит весь оставшийся ипотечный займ до начала процесса признания должника банкротом. Далее третье лицо вместе с должником подписывают беспроцентный договор займа на период от 3 лет и более. Такие действия помогут начать реструктуризацию кредита банкрота, снизить финансовую нагрузку.

В случае если у банка, который выдал залоговое жилье гражданину, нет к нему претензий, он может и дальше платить по графику или подписать договор о реструктуризации задолженности. При отсутствии высокого дохода вносить платежи за ипотеку могут третьи лица (родственники, к примеру). Заемщик по-прежнему будет вносить оплату на счета банка-залогодержателя, согласие финуправляющего или кредиторов не нужно.

Зачем нужно подписывать мировое соглашение с банком

В мировом соглашении возможно прописать более выгодные условия для заемщика при погашении кредита — сниженный ежемесячный платёж, списание неустоек и штрафов. Можно выполнять кредитные обязательства по основному долгу и начисленным процентам. 

Подписание мирового соглашения — несложная процедура. Однако требуются навыки переговоров для одобрения условий договоренности с банком, готов ли последний уступить и на каких требованиях. Если все стороны согласились с пунктами документа, и до процедуры банкротства не доходит, заключается договор в суде общей юрисдикции, там же он же и утверждается. В основном много времени нужно на сами переговоры.

Обратитесь к юристу за помощью. Специалист поможет провести переговоры, поскольку он хорошо знает все нюансы процесса. Он представит суду финансовое положение клиента, чтобы достичь более выгодных условий для должника при заключении мирового соглашения с банком.

Пошаговый алгоритм процедуры банкротства физического лица, если есть ипотека

Должник может банкротиться двумя способами: 

• через судебную процедуру;
• через упрощенный процесс — МФЦ.

Обратите внимание: Если гражданин перестает выплачивать долг по ипотечному кредиту, получить статус банкрота можно только в суде. Неплательщик может подать заявление в арбитраж самостоятельно или обратиться за помощью к юристу.

Процедура признания неплатежеспособности физлица с сохранением единственного залогового жилья состоит из следующих шагов:

1. Подать заявление в арбитражный суд. Гражданин (его представитель) направляют заявление о признании физлица неплатежеспособным с указанием сведений о сумме долга, состоянии финансов, ипотечном имуществе.
Рассмотреть заявление. Далее суд изучит представленный пакет документов, назначит время заседания. При разбирательстве рассмотрят все обстоятельства дела, в случае положительного решения должника признают несостоятельным, введут процесс реализации активов.
Подписать мировое соглашение. Для сохранения ипотечной квартиры за дебитором, финуправляющий обращается в соответствующий банк для оформления мирового соглашения. Подписанный документ утверждает суд. Квартира или дом, которые взяты в ипотеку, не вносятся в конкурсную массу, согласовывать процесс с иными банками не нужно.
Завершить процедуру банкротства. В дальнейшем суд смотрит отчет, который представлен финуправляющим. В случае продажи всех возможных активов, выплат сумм задолженности перед залогодателями, остатки долга списывают, но ипотечную квартиру или дом сохраняют за гражданином.

Судебная практика: как не потерять ипотечное жилье при банкротстве

Специалисты по банкротству физлиц из компании «Технология банкротства» приводят реальный пример сохранения ипотечной недвижимости из юридической практики.

По словам экспертов, сохранить ипотечное жилье можно через заключение мирового соглашения. Причем не сам гражданин с долгами, а третье лицо (например, поручитель заемщика, созаемщик, родственник, имеющий высокую официальную зарплату или стабильный доход) сможет в дальнейшем вносить платежи по утвержденному графику вместо заемщика. 

«В нашей судебной практике было производство по делу, когда муж с женой являлись созаемщиками по ипотечному кредиту. Семья вела раздельный бюджет. Супруга задолжала банку и перестала выполнять кредитные обязательства — выплачивать платежи по графику за ипотечную долю. Жилье сохранять не захотела. Женщина позвонила в нашу компанию и попросила юридической помощи. В результате мы подготовили документы на подачу на банкротство. Муж хотел сохранить квартиру и не допускал просрочек. Мужчина предложил взять все ипотечные обязательства на себя.

Залоговый кредитор не захотел решить данный вопрос с клиентами, поэтому утвердили соглашение через суд. Дело длилось почти 2 года (в то время таких производств было мало). Однако клиент остался доволен нашей работой: произошло списание долгов супруги и сохранение за супругом выплат по графику ипотечного кредита при условии, что залоговое жилье является единственным.

На сегодня производства с утверждением мирового соглашения с банком-залогодателем у нас проходят без проблем, так как у нас выработан определенный пошаговый алгоритм для себя. Нужно убедить суд и банк в оправданности, необходимости соглашения», – рассказали в компании.

Резюме

Цель мирового соглашения — нахождение оптимального решения по оплате ипотечного кредита и сохранение залогового жилья за физлицом. Кредитор может дать возможность третьему лицу заплатить всю сумму долга за дебитора или дать ему возможность выполнять обязательства по ипотеке самому. В ситуации подписания соглашения залоговое имущество как ипотека не выставляется на торги. 

Поправки в ФЗ номер 127 направлены на урегулирование прав граждан. Изменения касаются только ипотечного имущества и не затрагивают прочие активы, которые реализуются на торгах. Поправки дают не только законно списать кредиты, но и сохранить квартиру, находящуюся в залоге у банка, защитить свои интересы.

Специалисты компании «Технология банкротства» помогают физическим лицам пройти процесс признания гражданина банкротом с ипотекой на единственное жилье: 

• собирают и подают документы в суд;
• направляют ходатайства при необходимости;
• ведут переговоры с кредитором, а также следят за делом в процедуре.

Юристы компании имеют огромную судебную практику по всей России, разбирают сложные ситуации. Мы нацелены на результат и успех в деле. Пока остальные обсуждают поправки в законе, команда «Технология банкротства» уже трудится в новых условиях.

Позвоните нам по телефону, напишите в чат или на электронную почту. Мы готовы вам дать бесплатную консультацию и разобрать вашу финансовую ситуацию.