Альтернативы банкротству: рефинансирование и реструктуризация долгов

Закредитованность населения — одна из основных экономических проблем России в 2025 году. Нестабильность в финансовой среде, снижение доходов, инфляция и рост цен вынуждают людей идти брать новые кредиты, увеличивая свои долги. Многие граждане массово подают на банкротство, поскольку не знают других альтернативных способов выхода из сложившейся ситуации. 

У процедуры признания граждан несостоятельными есть не только плюсы, но и минусы. Например, банкроты не могут быть руководителями компаний, выезжать за границу. Кроме того, информация о процедуре становится публичной, что может негативно сказаться на репутации человека. Однако имеются альтернативные способы. Рассмотрим основные пути решений вопросов с долгами без банкротства: рефинансирование и реструктуризацию.

Что делать неплатежеспособному заемщику

Кроме процедуры банкротства, при отсутствии финансовой способности осуществлять платежи кредиторам, у заемщика есть 2 основных юридически правильных решения:

• Реструктуризация — изменение условий кредитования, которое осуществляется в пределах действующего договора с банком или другим кредитором.
• Рефинансирование — предоставление нового кредита в том же или другом банке с целью расчетов с текущей задолженностью и понижением суммы взносов ежемесячно.

Каждый из этих вариантов имеет свои особенности, недостатки и преимущества. 

Что представляет собой реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов — это совокупность мер, которые направлены на изменение исходных условий кредитных и прочих денежных обязательств для облегчения их исполнения заемщиком и предотвращения инициирования процедуры банкротства. 

Соглашение подписывается между кредитором и должником, при необходимости — привлекается гарант или поручитель. 

При этом способе возможно списание только части задолженности, но не всей суммы кредита. Однако долг возвращать все равно придется, хоть и в меньшем объеме.

Важно: не путайте услугу реструктуризации банка с аналогичным процессом в банкротстве. В первом варианте речь идет о добровольном соглашении кредитора и заемщика. А втором — о процедуре, которая жестко контролируется не только кредиторами, но и судом, финансовым управляющим.

Основные виды реструктуризации

Предусмотрено несколько способов снижения финансовой нагрузки на заемщика, когда кредитор:

1. Увеличивает срок платежей. Сумма ежемесячных выплат снижается, увеличивается общий размер долга. Это выгодно для дебитора, поскольку финансовая нагрузка станет меньше.
Предоставляет кредитные каникулы. Оплата основной суммы платежа приостанавливается, выплаты процентов полностью или частично прекращаются. В этом случае также происходит увеличение срока выплат. Это может помочь должнику восстановить доход за отведенное время.
Отменяет штрафы, пени. Такой вариант освобождает от уплаты всех начисленных неустоек, других санкций, что дает дебитору возможность выплачивать основную сумму кредита.

Порядок их реализации и все последствия после утверждения плана реструктуризации отмечены в ст. 213.19 ФЗ № 127-ФЗ.

Совет: Изучите все доступные виды реструктуризации и выберите ту, которая оптимально снизит текущую финансовую нагрузку без значительного увеличения долга.

В каких случаях целесообразна реструктуризация?

Реструктуризация подойдет для граждан, которые испытывают временные или частичные финансовые затруднения: снижается доход, происходят сезонные колебания выручки, случаются непредвиденные форс-мажоры (рост затрат и т. д.). Если на оплату долга уходит половина денежных средств от стабильного дохода, перспективы быстрого восстановления отсутствуют, можно рассмотреть реструктуризацию ещё на ранней стадии появления признаков неплатежеспособности для сохранения кредитной истории и во избежание судебных разбирательств.

Плюсы и минусы реструктуризации

Преимущества

• Снижение финансовой нагрузки. В результате продления сроков или уменьшения ставки сумма платежа снижается, что даёт заемщику восстановить свой бюджет.
• Избежание судебных споров и исполнительных производств — при урегулировании вопросов без обращения в суд должник не тратит время и деньги на адвокатов, юристов.
• Сохранение кредитной истории. Реструктуризация подразумевает изменение условий, а не как отказ от погашения долгов, что увеличивает вероятность получение новых кредитов.
• Гибкие условия. Заемщик может добиться индивидуального графика, списание неустойки и штрафов.

Недостатки

• Не всегда доступный способ. Банк может отказать, если отсутствует подтвержденный официальный доход.
• Дополнительные проценты и комиссии. При продлении срока заемщик может переплатить банку, даже если ставка снизилась.
• Ограничения по типам долгов. Налоговые, штрафные задолженности требуют специальных программ.
• Вероятность срыва соглашения. Если дебитор нарушит график выплат, банк может возобновить все взыскания и пени.

Совет: Изучите все преимущества и недостатки реструктуризации перед тем, как подписать соглашение с банком. Вы должны выбрать оптимальное решение финансовых проблем.

Банкротство физлица или реструктуризация: что лучше выбрать

• В целом и та, и другая процедура освобождает должника от кредитных обязательств.

• Но при реструктуризации заемщику придется гасить весь согласованный с банками долг. После прохождения процедуры банкротства должнику списывают полностью или частично долги после реализации его имущества, которое у него есть сверх отмеченного законом минимума.

• После получения статуса банкрота у гражданина могут появиться проблемы с назначением на руководящие должности, проблемы с трудоустройством, так как некоторые организации не берут на работу таких граждан, считая их безответственными. 

• Реструктуризация — это попытка человека договориться, сохранить КИ. Должник остается платежеспособным, активы у него не изымают. Реструктуризация поможет, когда должник попал в трудную, но решаемую ситуацию. Болезнь, потеря работы, семейные обстоятельства — это возможно пережить без ухудшения кредитной истории.

• Получение статуса банкрота — это крайняя мера. К ней в основном прибегают, когда другие методы уже не действуют. 

Что такое рефинансирование

По-другому процедуру называют перекредитование. Заемщик в этом случае оформляет новый кредит со сниженным платежом в другом банке, взятые средства идут на погашение старого займа, чтобы снизить долговую нагрузку. Период кредитования увеличивается, так как уменьшаются обязательные взносы. Часто происходит рост и процентной ставки.

Обратите внимание! Рефинансирование и реструктуризация  — реальные варианты снижения финансовой нагрузки на должника. Важно знать, что оба способа не позволяют освободиться от кредитов полностью, а предусматривают лишь частичное списание долгов вместе с улучшением условий по ежемесячным платежам.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование — еще одна альтернатива банкротству, схожая с реструктуризацией. 

Плюсы процедуры:

• Снижается долговая нагрузка — сумма ежемесячных платежей уменьшается;
• Есть шанс на объединение нескольких кредитов — устанавливается единый платеж;
• Кредитная истории не ухудшается — если человек не допускал просрочек;
• Возможность получения дополнительного кредита на руки.

Минусы способа:

• Нужно доказать свою платежеспособность. Требуется предъявить кредитору тот же пакет документов, что и для получения кредита.
• Увеличивается общий период выплаты задолженности. В результате повышается сумма процентов.
• Растут показатели процентной ставки. Если риск невозврата денежных средств оценивается как высокий, то выше будут «комиссии» банка за использование кредита.

Основной недостаток способа — это то, что при отсутствии постоянного дохода, процедура рефинансирования нецелесообразна. Может настать такой момент, когда возможность выплат за новый кредит исчезнет.

Рефинансирование или банкротство — что выбрать

Заемщику с возможностью погашения задолженности и стабильным доходом, при котором должник не рискует его потерять во время нового кредитования, можно рассмотреть способ рефинансирования с имеющейся долговой нагрузкой. 

Гражданам, находящимся в трудной финансовой ситуации, потерявшим работу, не способным погашать ежемесячные платежи, рекомендуется процедура банкротства. В случае, когда задолженность только увеличивается, это единственный и правильный путь.

Если у вас накопились кредитные обязательства — не откладывайте решение проблемы. 

Обращайтесь в компанию «Технология банкротства» для списания долгов.

 

Наши опытные юристы дадут оценку вашей ситуации с задолженностью и грамотно проведут процедуру банкротства. Позвоните по телефону или напишите в чат. Мы проведем бесплатную консультацию по вашему вопросу.